有房有车三口之家如何完成家庭保险和教育金规划 国债 资产 贷款_
来源:    发布时间: 2018-10-17 16:09    次浏览   

  李女士今年35岁,在某私企做媒介,月收入5000元,有三险一金,香港四不像肖必中一肖。丈夫今年38岁,在外企工作,年薪25万元,在社保基础上还有商业附加险。李女士有一个两岁的女儿。有一套150平方米的房子,贷款已提前还清,没有任何负债。有一辆市值13万元的车,养车费用基本可以报销。家庭目前有定期存款20万元,国债投资10万元,基金投资6万元,持有股票目前市值4万元,亏损2万。每月日常生活支出6000元,每年房屋物业费4500元,旅游和娱乐开支8000元左右。

  李女士的理财目标是,完成家庭的保险配置规划,孩子教育金规划,合理投资实现财富增值,另外希望能够希望购置一部宝马[微博]5系汽车。

  李女士夫妇收入稳定、有房有车,家庭主要资产是一套150平方米的住房,流动资金20万元,另有国债、基金、股票合计20万元,资产流动性不高。家庭月收入2.58万元,月支出7042元,月度结余1.88万元,储蓄率高达72%以上,具备一定的消费能力和抗风险能力。

  李女士家庭每月的日常开支加按揭还款约1.5万元,按3-6倍区间配置家庭应急储备金7万元,其中银行存款2万元,短期理财产品5万元。家庭年收入31万元,根据保险规划的“双十定律”:保险额度为家庭收入的10倍,保费支出占家庭年收入的10%。家庭年保费规划支出3.1万元,保障额度约300万元。

  李女士可投保大病及住院医疗保险,年保费约6000元;夫妻二人每年投保定期寿险和意外伤害保险,以防意外不测;此外,每年购买2.5万元累积式分红保险作为女儿的教育金储备。

  李女士家庭现有一辆市值13万元的汽车,希望置换为宝马5系轿车,以2.5排量的宝马523Li为例,包牌价达40余万元,李女士的全部流动资产加上旧车置换,香港正版四不像图,也只能是勉强负担,但此举势必影响家庭其他理财目标的达成。故应采取住房抵押贷款方式购置宝马轿车,这样既不会造成短期财务困境,又可盘活不动资产。

  住房抵押消费贷款采取受托支付,可全额满足购车及车辆购置税等费用,将阶段性高支出予以摊薄,平稳实现购车目标。以贷款45万元,期限5年,利率上浮10%为例:每月等额本息还款8930.72元,家庭收入还贷比为34.57%,不会对家庭生活和财务状况产生不利影响。

  不考虑加息因素,5年累计利息支出8.58万元,累计付息率19%。假设本轮房地产调控周期为5年,该笔贷款到期后房产解除抵押,还可重新进行财务规划。

  李女士目前的流动资产配置绝大部置于低收益的银行存款和国债上,风险偏好过于保守,与实际年龄和收入情况不符,建议提高投资性资产所占比重。贷款购车后,家庭月度节余尚有7300多元,可选择相对稳健的保本混合型基金,每月定投3000元;其余部分仍采取银行储蓄,保持较高的流动性,用于提升家庭生活水平或增持银行理财产品。

  现有银行存款扣除家庭应急储备金后,可投入股票市场,逢低批量介入、切忌追高。近期可关注农业龙头,高端装备制造,有资产重组和产业资本增持的高增长、低估值品种;持有的10万元国债到期后,亦可将大部分资金置换为低价、低市盈率、低市净率的“三低”蓝筹股中线持有。